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Das Wichtigste im Überblick
- Das wichtigste ist eine saubere und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen.
- Nimm dir bitte ausreichend Zeit, um alle Gesundheitsfragen in Ruhe und Schritt für Schritt durchzugehen und zu beantworten
- Bei den mit "Ja" beantworten Gesundheitsfragen gilt die Devise je detailierter um so besser. Halte also keine Informationen rund um den Grund für den Arztbesuch zurück
- Orientiere dich bei der Beantwortung einfach den 5 W´s 1. Was war die Ursache bzw. der Grund für den Arztbesuch? 2. Wann sind Beschwerden erstmals aufgetreten? 3. Für wie lange ? 4. Seit wann bist du behandlungs-& beschwerdefrei? 5. Welche Behandlung/Therapie wurde durchgeführt?
aktualisiert am 13. Dezember 2024 Lesezeit: 5 Min
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) » Die Gesundheitsfragen
Die wichtigste Voraussetzung und eigentliche Hürde für den erfolgreichen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Gesundheitsfragen, welche im Antrag wahrheitsgemäß zu beantworten sind. Denn der Versicherer entscheidet an Hand der beantworteten Gesundheitsfragen, ob eine normale Annahme ohne Einschränkung des Versicherungsschutz möglich ist, eventuell ein Leistungsausschluss auf Grund einer oder mehrerer Vorerkrankungen vereinbart werden muss oder alternativ ein Risikozuschlag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhoben wird.
Doch warum eine sorgfältige und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen so wichtig ist und wie man Fehler bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen vermeiden kann, erfährst du hier.
Inhaltsverzeichnis
Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen beim Abschluss
Bei der Beantragung bzw. Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung musst du die Risiko- und Gesundheitsfragen des jeweiligen Versicherers richtig und wahrheitsgemäß beantworten.
Dazu zählen ambulante Behandlungen, Krankheiten/Beschwerden und Diagnosen der letzten 5 Jahre. Mittlerweile gibt es auch Versicherer die den Abfragezeitraum in Ihren Gesundheitsfragen auf 3 Jahre verkürzt haben. Darüber hinaus benötigen die Versicherer Angaben zu stationären Aufenthalten oder Operationen der vergangenen 10 Jahre.
Anhand der Gesundheitsfragen beurteilt der Versicherer das sogenannte versicherungsmedizinische Risiko. Im Ergebnis lässt sich aus den Gesundheitsfragen ableiten, wie wahrscheinlich das Risiko ist, dass der Antragsteller berufsunfähig wird.Es ist wichtig, die Gesundheitsfragen richtig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Denn wer als Antragsteller die Wahrheitspflicht verletzt und wissentlich falsche Angaben macht, um in die Berufsunfähigkeitsversicherung aufgenommen zu werden, verletzt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und gefährdet seinen Versicherungsschutz.
Mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und dem Bekanntwerden der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten und die Leistung verweigern. Spätestens beim Prüfen der Leistungspflicht werden falsche oder weggelassene Angaben zum Gesundheitszustand aufgedeckt, da Krankenakten und ärztliche Unterlagen herangezogen werden. Die Berechtigung Ärzte, Krankenakten und Befunde einzusehen, wird dem Versicherer bei Antragstellung im Rahmen der Beantwortung der Gesundheitsfragen durch die Entbindung der Schweigepflicht erteilt.
Deshalb ist es sinnvoll und ratsam, vor dem Abschluss die eigene Krankheitsgeschichte gewissenhaft aufzuarbeiten. Im Laufe der Jahre kann die eine oder andere Erkrankung oder auch mal ein Arztbesuch in Vergessenheit geraten sein, was aber für den Versicherer durchaus von Bedeutung ist bzw. sein kann. Denn der Versicherer nimmt bei einer Ablehnung seiner Leistungspflicht in der Regel keine Differenzierung vor, ob der Versicherungsnehmer Angaben wissentlich verschwiegen oder einfach nur vergessen hat.
Warum wahrheitsgemäße Angaben beim Abschluss wichtig sind?
Experten Tipp:
Falls du dir bei einem oder mehrerer Punkte nicht sicher bist, oder keine genauen Angaben mehr machen kannst, macht es Sinn bei dem jeweils behandelnden Arzt (Hausarzt, Hautarzt, Frauenarzt, Orthopäde etc.) eine Auskunft bzw. einen Auszug aus deiner Patientenakte einzuholen. Ein Musterformular für die Anfrage der Auskünfte bei den Ärzten stellen wir dir auf Anfrage gerne kostenfrei zur Verfügung.
Schreibe uns einfach eine E-Mail an
Um dir einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben.
Gerne kannst du meinen Ratgeber kostenfrei anfordern. Klicke dazu einfach auf den Button
Bei bestehenden Vorerkrankungen: anonyme Risikovoranfrage stellen
Solltest du vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits wissen, das du wahrscheinlich die ein oder andere Gesundheitsfrage mit „Ja“ beantworten musst, ist es ratsam und sinnvoll bevor du eine BU-Versicherung abschließt zuerst eine anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften zu stellen.
Ziel ist es mit Hilfe der anonymen Risikovoranfrage herauszufinden, ob und zu welchen Konditionen du tatsächlich versichert werden kannst. Maßgeblich für das Ergebnis der Risikovoranfrage ist es, wie stark die gesundheitlichen Beschwerden oder die Vorerkrankung ausgeprägt ist und wie der Verlauf ist/war. Die Wahrscheinlichkeit, trotz der ein oder anderen Beschwerden bzw. Vorerkrankung eine BU-Versicherung abschließen zu können, ist oftmals besser als man glaubt.
Gerne überprüfen wir kostenfrei und unverbindlich im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage, ob und zu welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Schreib uns gerne einen E-Mail an info@pvg-finanzen.de mit dem Stichwort „Risikovoranfrage“ oder lade dir das PDF Formular BU-Risikovoranfrage runter und sende es uns ausgefüllt zurück.
Wir unterstützten dich mit unserer Erfahrung aus mehr als 1.000 durchführten Risikovoranfragen in den letzten 12 Jahren sehr gerne dabei das Formular zur Risikovoranfrage und die dort gestellten Gesundheitsfragen richtig auszufüllen.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen
Eine Alternative können unter Umständen vereinzelte BU-Sonderaktionen von Versicherern mit einer vereinfachter Gesundheitsprüfung bzw. Gesundheitsfragen mit einem verkürzten Abfragezeitraum darstellen.
Meistens sind diese BU-Sonderaktionen mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung oder verkürzten Gesundheitsfragen an besondere Rahmenbedingungen oder Anlässe gekoppelt, wie z.B. eine Erstfinanzierung einer Immobilie/Arztpraxis oder nur für bestimmte Berufe bzw. Berufsgruppen und Mitgliedern in speziellen Berufsverbänden/-vereinen (z.B. Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftspürfer, Wirtschafstingenieure, Ärzte, Tierärzte, Apotheker, Zahnärzte, Chemiker, Biotechnologen usw.) zugänglich.
Experten Tipp:
Achte bei den Anbietern mit vereinfachten Gesundheitsfragen darauf, dass die Fragen wenn möglich am besten geschlossen formuliert sind. Falls du detaillierte Informationen zu allen Laufenden BU-Sonderaktionen wünscht, schreib uns gerne eine E-Mail mit dem Stichwort „BU-Sonderaktionen Gesundheitsfragen“ an info@pvg-finanzen.de
Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Wäre dies der Fall könnten die Versicherer nicht selektieren und das Risiko auch schlicht weg nicht kalkulieren. Darüberhinaus würden vermutlich die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen um ein vielfaches höher ausfallen.
Eine Ausnahme stellt bei einer bereits bestehenden BU-Versicherung die Erhöhung der BU-Rente bei bestimmten Anlässen bzw. Ereignissen dar. Im Rahmen der sogenannten Nachversicherungsgarantie verzichtet der Versicherer auf die erneute Beantwortung der Gesundheitsfragen in sofern die Erhöhung in Zusammenhang mit einem Anlass bzw. Ereignis steht. Ereignisse können eine Heirat, Geburt oder Adoption einer Kindes, Immobilienerwerb, Steigerung des Einkommens zum Vorjahr um mindestens 10% etc.Deshalb solltest du dich von mir beraten lassen!
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung OHNE eine fundierte BERATUNG machen.In 4 Schritten zu deiner Berufsunfähigkeitsversicherung
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Wir telefonieren ganz unverbindlich 10 – 15 Minuten und finden heraus ob ich dir helfen kann. Wenn ich dir helfen kann, vereinbaren wir einen 2. Termin in dem ich dir meinen Beratungsprozess im Detail vorstelle.
FAQ
Gesundheitsfragen
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bluthochdruck
Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden des Herzens, des Kreislaufs oder der Gefäße mit „Ja“ beantworten müssen z.B. wegen Bluthochdruck ist es grundsätzlich möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Bluthochdruck abzuschließen.
Allerdings hängt die genaue Entscheidung des Versicherers von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise dem Schweregrad des Bluthochdrucks, dem Alter, dem Gesundheitszustand insgesamt und den individuellen Risikofaktoren.
Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung und Bluthochdruck erfährst du hier.Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Skoliose
Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden des Rückens, der Wirbelsäule und Bandscheibe mit „Ja“ beantworten müssen z.B. wegen einer Skoliose ist es dennoch möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz der Skoliose abzuschließen.
Allerdings hängt die genaue Entscheidung des Versicherers von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise der Ausprägung bzw. dem Cobb-Winkel, den Symptomen bzw. Einschränkungen im Alltag sowie dem allgemeinen Gesundheitszustand.
Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Skoliose erfährst du hier.
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Asthma
Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden des Atmungsorgane, Lunge, Bronchien, Zwerchfell mit „Ja“ beantworten müssen z.B. wegen Asthma ist es grundsätzlich möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Asthma abzuschließen.
Allerdings hängt die genaue Entscheidung des Versicherers von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise der exakten Diagnose, der Schwere und Häufigkeit der von Asthmaanfällen sowie dem allgemeinen Gesundheitszustand.
Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Asthma erfährst du hier.
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psyche
Solltest du die Gesundheitsfrage nach sind oder waren Sie in den letzten 3 oder 5 Jahren in ärztlicher Beratung, Behandlung oder Untersuchung wegen Krankheiten oder Beschwerden der Psyche mit „Ja“ beantworten müssen, ist es dennoch möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie abzuschließen.
Allerdings ist die Entscheidung des Versicherers immer Einzelfall abhängig. Aber von was genau hängt die Entscheidung ab?
Die Versicherer möchten beispielsweise wissen wie lange liegt die Therapie schon zurück (z.B. 3 Monate oder 4 Jahre), wie lautet die genaue Diagnose (z.B. Depression, Angststörung, Posttraumatische Belastungsstörung, Essstörung etc.), die Anzahl der Therapiestunden, erfolgte die Therapie mit Medikation oder ohne, gab es Arbeitsunfähigkeitszeiten etc.
Mehr zu dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie erfährst du hier.
Weitere interessante Artikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Mit Hilfe der Risikovoranfrage bekommst du bereits vor dem Abschluss eine generelle Einschätzung, ob und zu welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. So erfährst du welcher Versicherer/Tarif die besten Leistungen und Bedingungen für dich hat.
Mit der Nachversicherungsgarantie ist es möglich, die bestehende Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt bei Eintritt bestimmter Ereignisse zu erhöhen, ohne dass du Gesundheitsfragen beantworten musst.
