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Das Wichtigste im Überblick
- Als Physiotherapeutin und Physiotherapeut hast du ein nicht zu unterschätzendes Berufsunfähigkeitsrisiko (Hände und Rücken). Schließe also möglichst früh eine BU-Versicherung ab, um so auch von den günstigeren Beiträgen zu profitieren.
- Achte beim Abschluss unbedingt auf den Wortlaut der Infektionsklausel, damit du auch bei einem Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz eine BU-Rente erhälst.
- Falls du dir vorstellen kannst dich selbstständig zu machen und eine eigene Physiotherapie Praxis für dich zukünftig in Frage kommt? Achte genau auf die Formulierung der Umorganisationsklausel
- Vergleiche die Anbieter insbesondere mit dem Fokus welcher Versicherer auch für die berufliche Tätigkeit als Physiotherapeut:in die besten Konditionen bietet.
- Achte als Physiotherapeut:in darauf das du deine BU-Rente auch ausreichend hoch abschließt. Als ungefähre Orientierung gilt ca. 80% von deinem Nettoeinkommen.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten - Vergleich
Als Physiotherapeut:in arbeitest du in Reha-Einrichtungen, Krankenhäusern, Facharztpraxen, Hotels, Wellness-Einrichtungen, Seniorenheimen, Fitness-Studios oder in einer Praxisgemeinschaft. Behandelst Menschen mit eingeschränkter Bewegungsfreiheit, zum Beispiel ältere Menschen, kranke und verletzte Menschen sowie Menschen mit Behinderungen, die sie mithilfe von Massagen, gezielter Gymnastik sowie mit Wärme-, Elektro- und Hydrotherapien mobilisieren.
Doch in diesem körperlich anstrengenden Beruf kann sich das Blatt wenden, sodass aus dem Helfenden ein Hilfsbedürftiger wird. Dann ist es wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für die eigene finanzielle Existenzsicherung zu haben.
Inhaltsverzeichnis
BU-Versicherung für Physiotherapeuten: Die beruflichen Risiken
Als Physiotherapeutin und Physiotherapeut tust du viel Gutes: Du förderst die Bewegungsfähigkeit deiner Patienten und linderst Schmerzen. Doch wenn es um die eigene Gesundheit geht, unterschätzen Physiotherapeuten die noch am Anfang Ihrer beruflichen Laufbahn stehen gerne die mit ihrem Beruf zusammenhängenden gesundheitlichen Risiken.
Insbesondere Rückenerkrankungen sind die Folge der überwiegend stehend ausgeübten Tätigkeit. Aber auch Arthrose wie z.B. eine Rhizarthrose oder Radiokarpalarthrose, sowie Sehnenscheidenentzündungen sind aufgrund der intensiven Arbeit mit den Händen ein häufiges Krankheitsbild. Doch das sind nicht die einzigen gesundheitlichen Beschwerden, die dein körperlich anstrengender Beruf mit sich bringen kann.
Denn neben den genannten körperlichen Erkrankungen sind es auch vermehrt psychische Erkrankungen. Der starke Leistungsdruck, Stress und Bürokratie wirken sich nicht nur bei freiberuflich tätigen Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten negativ auf die Psyche aus und können so psychische Leiden nach sich ziehen, wie zum Beispiel Depressionen oder Burnout.
Deshalb ist es als Physiotherapeut:in wichtig, die eigene Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern. Sie sichert deine finanzielle Existenz, wenn du infolge einer Erkrankung oder eines Unfalls berufsunfähig wirst.
💡 Tipp: Verlasse dich als Physiotherpeut:in nicht auf die gesetzliche Absicherung durch die Deutsche Rentenversicherung. Denn im Falle einer Berufsunfähigkeit sind die Zahlungen begrenzt und decken in vielen Fällen nicht deine tatsächlichen Lebenshaltungskosten.
Um dir als Physiotherapeutin und Physiotherapeut einen ersten Überblick zu verschaffen auf welche Punkte du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest, habe ich diesen Ratgeber mit 10 hilfreichen Tipps geschrieben, damit du in deinem Beruf bestens versichert bist.
Gerne kannst du meinen Ratgeber kostenfrei anfordern. Klicke dazu einfach auf den Button
Worauf sollten Physiotherapeuten bei einer BU-Versicherung achten?
1. Die Gesundheitsfragen unbedingt richtig beantworten
Eine saubere und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen ist mitunter der wichtigste Schritt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Mein Tipp: Orientiere dich bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen einfach an den 5 W´s.
1. Was war die Ursache bzw. der Grund für den Arztbesuch?
2. Wann sind Beschwerden erstmals aufgetreten?
3. Für wie lange?
4. Welche Behandlung/Therapie wurde durchgeführt?
5. Seit wann besteht behandlungs-& beschwerdefrei?
Wenn du innerhalb der letzten 3 oder 5 Jahre bei Ärzten warst, empfehle ich dir unbedingt bevor du dich für einen Anbieter entscheidest eine sog. anonyme Risikovoranfrage durchführen zu lassen. So erfährst du zu welchen Konditionen du eine BU-Versicherung abschließen kannst, oder ob du mit einem Risikozuschlag und oder Leistungsausschluss rechnen musst.
2. Die richtige Höhe der BU-Rente
Grundlage für die Höhe deiner Berufsunfähgikeitsrente ist dein Gehalt als Physiotherapeutin und Physiotherapeut zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Es gilt die Faustregel, dass du ca. 75-80 Prozent deines Nettoeinkommens absichern solltest.
Experten-Tipp: Schreibe deine monatlichen Ausgaben detailliert auf. Halte dabei fest, welche laufenden Ausgaben trotz einer Berufsunfähigkeit bestehen bleiben.
Vergiss dabei bitte nicht, das bei einer Berufsunfähigkeit keine weiteren Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung erfolgen und Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung anfallen.
3. Die richtige Vertragslaufzeit
Achte als Physiotherapeutin und Physiotherapeut beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, das sich die Vertragslaufzeit am gesetzlichen Renteneintrittsalter für meisten daher bis zum 67. Lebensjahr orientiert. Denn erfahrungsgemäß steigen Erkrankungen mit zunehmendem Alter.
Denn auch wenn eine kürzere Vertragslaufzeit z.B. bis zum 60. Lebensjahr deinen monatlichen Beitrag für deine BU-Versicherung um bis zu 40 % reduziert, ist die Beitragsersparnis zu gering, um die Lücke zwischen 60. und 67.Lebensjahr mit den eingesparten Beiträgen auszugleichen.
4. Formulierung der Umorganistionsklausel
Gerade Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten mit einer eigenen Praxis sollten einen besonderen Blick auf die Formulierung der sog. Umorganistationsklausel werfen. In den Versicherungsbedingungen sollte grundsätzlich auf eine Umorganisation der Physiotherapiepraxis verzichtet werden.
5. Inflation: Einschluss einer jährlichen Dynamisierung der BU-Rente
Da die Kaufkraft der anfangs versicherten BU-Rente über die Jahre aufgrund der Inflation sinkt, ist es sinnvoll als Physiotherapeutin und Physiotherapeut beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf zu achten, dass eine jährliche dynamische Anpassung an die sich verändernden Lebensumstände vertraglich möglich ist.
Durch eine sog. Beitragsdynamik steigt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen vereinbarten prozentualen Betrag (z.B. 3% oder 5%).
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten – was ist wichtig?
1. Als ersten Schritt bevor du dich für einen Anbieter entscheidest, empfehle ich dir eine sog. anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Anbietern durchführen zu lassen. Wir unterstützen dich mit unserer Erfahrung aus mehr als 1.000 durchgeführten Risikovoranfragen in den letzten 12 Jahren sehr gerne dabei. Sende uns einfach eine 📧 E-Mail mit dem Stichwort „Risikovoranfrage“ an info@pvg-finanzen.de
Denn zu welchen Konditionen du als Physiotherapeut:in eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, hängt von deinem Gesundheitszustand ab. Selbst auf den ersten Blick harmlos erscheinende Vorerkrankungen können sich auf die Vertragskonditionen auswirken. Dazu gehören zum Beispiel Allergien, Hauterkrankungen, Rückenbeschwerden, wiederkehrende Verspannungen, ein erhöhter Blutdruck oder Cholesterinwert. Sie können zu Leistungsausschlüssen und Risikozuschlägen führen. 💡 Tipp: Daher ist es sinnvoll vor dem Abschluss eine sog. anonyme Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern stellen. ➔ Ziel dabei ist es so zu erfahren, welcher Versicherer einem die besten Konditionen anbietet. ➜ Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?2. Die BU-Rente sollte hoch genug abgeschlossen werden. Achte darauf, dass die versicherte monatliche BU-Rente ausreicht, um deine laufenden Kosten auch weiterhin zu decken. Dazu gehören beispielsweise der Lebensunterhalt, die Miete/Immobiliendarlehen, Versicherungen und die Kosten für Lebensmittel. Sobald du berufsunfähig bist und nicht mehr arbeiten kannst, werden auch keine Beiträge mehr in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt. Das bedeutet, dass die BU-Rente ausreichen muss, um auch diese Lücke zu schließen.
💡 Tipp: Zur Ermittlung der richtigen BU-Rentenhöhe kannst du über unseren kostenfreien Bedarfsrechner, die für dich passende bzw. richtige BU-Rente berechnen.3. Bei den Vergleichen finden sich bei den einzelnen Tarifen zwei Preise, die Netto- und die Bruttoprämie. Beachte das der Nettobeitrag während der Vertragsdauer vom BU-Anbieter bis zum sogenannten Bruttobetrag erhöht werden kann und evtl. auch darüberhinaus. Deshalb empfehle ich dir vor einer Entscheidung unteranderem auch auf den Bruttobeitrag zu achten, wobei die Spanne zwischen Netto- und Bruttobetrag möglichst gering sein sollte.
Experten Tipp:
Grundsätzlich ist es sinnvoll so früh wie möglich eine BU-Versicherung abzuschließen. Denn wegen der starken körperlichen und mentalen Arbeitsbelastung die auch immer mehr mit einem hohen Maß an bürokratischem Aufwand verbunden ist, bist du als Physiotherapeut:in einem höheren Risiko ausgesetzt berufsunfähig zu werden als sog. „Schreibtischtäter“.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten in Ausbildung
Bei einigen Versicherern hast du als Physiotherapeut oder Physiotherapeutin auch die Option einen Starter oder Einsteiger BU-Tarif abzuschließen. Gerade wenn du noch in der Ausbildung bist oder gerade deine Ausbildung beendet hast kann diese Option für dich sinnvoll sein.
Der Vorteil einer Starter oder Einsteiger BU ist, das während der Startphase das sind in der Regel die ersten 5 Vertragsjahre, dein monatlicher Beitrag um bis zu 50% günstiger ist. Der Beitrag erhöht sich dann aber z.B. ab dem fünften Jahr jährlich um weitere 3 bis 5 Jahre. Es gibt auch Varianten bei denen der Beitrag nicht schrittweise angehoben wird, sondern nach 5 Jahren einmalig für die restliche Vertragsdauer.Fazit: So interessant diese Möglichkeit auch ist, beachte bitte, das ein Starter bzw. Einsteiger BU-Tarif im Vergleich zu einem regulären bzw. normalen Tarif über die gesamte Vertragslaufzeit teurer ist.
Experten Tipp:
Während der sog Startphase bekommst du als Physiotherapeut oder Physiotherapeutin in Ausbildung trotz stark vergünstigter Anfangsbeiträge 100% Versicherungsschutz und somit auch auch die volle vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte es zu einem Leistungsfall kommen.
Test: Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für medizinische Berufe
Was kostet eine BU-Versicherung für Physiotherapeuten?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten, sowie auszubildenden Physiotherapeutinnen und Physiotherapeuten hängen von etlichen Faktoren ab, aber maßgeblich vom Alter, der Vertragslaufzeit, der Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente und vom Gesundheitszustand.
Vorerkrankungen können beispielsweise den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen oder alternativ zu einem Ausschluss der Erkrankung vom Versicherungsschutz führen. Grundsätzlich gibt es bei der Auswahl der Anbieter und Tarife deutliche Preisunterschiede deshalb lohnt es sich zu vergleichen. Hier einige Beispiele:
Physiotherapeut:in, in Ausbildung
22-jährige(r), 1.000€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Physiotherapeut:in
28-jährige(r), 1.500€ BU-Rente, bis zum 67. Lebensjahr.
Physiotherapeut:in
30-jährige, angestellt, 1.200€ BU-Rente, bis zum 63. Lebensjahr.
Physiotherapeut:in
35-jährige, selbstständig 2.000€ BU-Rente, bis zum 65. Lebensjahr.
Warum du dich von mir kostenfrei beraten lassen solltest?
Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine Beratung abschließt besteht das Risiko Fehler zu machen.
Genau aus diesem Grund profitierst du von über 12 Jahren Expertise in der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Als angestellte(r) oder selbstständige(r) Physiotherapeut(in), helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden und die 5 größten Fehler zu vermeiden, die 99% beim Abschluss einer BU-Versicherung OHNE eine BERATUNG machen.Das sind deine Vorteile:
- Ich frage für dich anonym zwischen 15-20 Versicherer an, um die Anbieter herauszufiltern, die das beste Angbeot oder die besten Angebote für dich haben.
- Aus bis zu 40 Gesellschaften vergleichen wir gemeinsam neben dem Preis auch wie sich die Anbieter/ Tarife in den Leistungen unterscheiden.
- In der Praxis bedeutet das für dich bis zu 600€ Kostenersparnis im Jahr durch meine Beratung.
- Dieser Ansatz ist auch dann sinnvoll, wenn du bereits eine BU-Versicherung hast. Denn mit Hilfe meines 5 Punkte Checks überprüfe ich deinen Vertrag, damit du auch wirklich richtig abgesichert bist.
In 4 Schritten zu deiner Berufsunfähigkeitsversicherung als Physiotherapeut
FAQ`s zur BU-Versicherung
Was kostet mich eigentlich die Beratung zu einer BU-Versicherung?
Eine Beratung durch mich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer zu 100% kostenfrei, egal zu welchem Ergebnis wir am Ende der Beratung kommen.
Auch selbst dann, wenn wir für dich keine BU-Versicherung finden konnten. Oder umgekehrt, wenn du dich am Ende der Beratung gegen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidest.
Aber wie funktioniert das?
Als unabhängiger und freier Versicherungsmakler erhalte ich eine Provision für meine Beratung, aber erst dann wenn du mit meiner Beratung zu 100% zufrieden bist. Das erfolgt nach dem Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung direkt von dem Versicherer für den du dich entschieden hast.
Im Übrigen erhalten Vergleichsportale im Internet ebenfalls eine Provision, wenn du über das Portal eine Versicherung abschließt und auch der Versicherungsvertreter vor Ort erhält wenn du beim Ihm abschließt eine Provision.
Grundsätzlich bedeutet das aber nicht dass der monatliche Beitrag für die BU-Versicherung aufgrund der Provision und meiner Beratung höher ist als bei einem Vergleichsportal, dem Versicherungsvertreter vor Ort oder dem Versicherer direkt.
Der monatliche Beitrag für deine BU-Versicherung ist immer 1 zu 1 der gleiche. Egal über welchen Weg du zu dem Versicherer bzw. deiner BU-Versicherung gekommen bist.
Wie läuft die Beratung zu einer BU-Versicherung genau ab?
Zunächst vereinbarst du deinen kostenfreien Beratungstermin. Sobald du deinen Wunschtermin gebucht hast, erhalten wir automatisiert eine E-Mail mit deiner Buchung und parallel bekommst du per E-Mail eine Terminbestätigung.
5 Minuten vor unserem Termin erhälst du via E-Mail einen Link für den Zugang zum Beratungsraum. Über den Link kannst du dich dann bequem von zuhause über den PC/Laptop, Tablet oder das Smartphone einloggen. Dabei teile ich meinen Bildschirm mit dir, so dass du alles sehen kannst.
Die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt dabei genauso wie in einem persönlichen Beratungsgespräch in unseren Büroräumen was natürlich auch möglich ist wenn du aus der Region München kommst. Am Ende der Beratung erhälst du selbstverständlich alle Unterlagen zur Durchsicht per Email zugesendet.
Bekomme ich eine BU-Versicherung wenn ich bereits eine Vorerkrankung habe?
Vorerkrankungen können sich auf die Höhe der Beiträge oder auf den Versicherungsschutz auswirken.
Es ist wichtig, während bzw. zu Beginn unserer Beratung offen darüber zu sprechen, damit ich dir bereits in unserem Gespräch eine erste Einschätzung geben kann, wie und ob deine Erkrankung(en) bzw. Beschwerde(n)/ Diagnose(n) den Versicherungsschutz einschränken können. Mit Hilfe einer anonymen Risikovoranfrage können wir herauszufinden, zu welchen Konditionen dir die angefragten Versicherer (i.d.R fragen wir je nach Umfang zwischen 10- 15 Anbieter an), einen BU-Schutz anbieten. Oder ob es zu Einschränkungen kommen würde.Ist es sinnvoll die BU-Versicherung mit einer Rentenversicherung zu kombinieren?
Berufsunfähigkeitsversicherung für Physiotherapeuten vergleichen
Meine Empfehlung bei der Wahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung als Physiotherapeutin und Physiotherapeut lautet, dich nicht ausschließlich darauf zu konzentrieren den günstigsten Versicherer für deinen Beruf abzuschließen, sondern einen Anbieter herauszufiltern der dir einen BU-Schutz zu den besten Konditionen bietet. Das erreichst du aber nur, wenn du die Anbieter und Tarife miteinander vergleichst und dich unabhängig beraten lässt.
Nutze daher gerne das nachfolgende Anfrageformular für einen kostenfreien Vergleich. So bekommst du einen Überblick, welche Stärken und Schwächen die einzelnen BU Tarife für Physiotherapeuten haben.
Ich helfe dir die richtige BU-Versicherung zu finden
Als Experte für Heil-& Heilnebenberufe habe ich mit meiner unabhängigen Beratung in den letzten 12 Jahren über 700 Kunden geholfen die richtige BU-Versicherung zu finden.
Wenn auch du unverbindlich und kostenfrei aus bis zu 40 Anbietern geprüft haben möchtest, bei welchem oder welchen Versicherern du als Physiotherapeut:in am besten versichert werden kannst? Klicke auf den Button „Jetzt kostenfreien Termin für einen Vergleich buchen“.
Artikel die am häufigsten gelesen werden
Eine richtige und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen ist beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung von entscheidender Bedeutung. Wie du die Gesundheitsfragen richtig beantwortest und was du genau angeben musst erfährst du im dem Artikel.
Mit Hilfe der Risikovoranfrage bekommst du bereits vor dem Abschluss eine generelle Einschätzung, ob und zu welchen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. So erfährst du welcher Versicherer/Tarif die besten Leistungen und Bedingungen für dich hat.
Mit der Nachversicherungsgarantie ist es möglich, die bestehende Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt bei Eintritt bestimmter Ereignisse zu erhöhen, ohne dass du Gesundheitsfragen beantworten musst.
